Давайте сразу оговоримся: все эти умные названия эффективная, номинальная, полная и так далее — по сути есть экономические термины, которые нам не интересны. Нам интересно только одно: сколько мы переплатим за кредит. А как этот % называется — пусть ломают голову экономисты.
Озадачившись данным вопросом забиваем в гугл или яндекс наш запрос — как рассчитать полную стоимость кредита получаем в ответ…. сайты банков предлагающих эти самые кредиты. Разумеется никакой формулы там нет.
Покопавшись далее мы нашли сайты, где есть формулы со степенями или файлы Excel с формулой. Но, сидя в банке под рукой может не оказаться Excel-я, да и посчитать со степенями будет трудновато. И только на одном сайте наткнулись на похожую формулу, которой регулярно пользуемся сами. К сожалению в формуле содержится ошибка и, к еще большему сожалению, не в нашу с вами пользу.
Еще один момент: согласно законодательству банки обязаны указывать ПСК в договоре. Но! они мастерски научились указывать гораздо меньший %, например, выводя из договора кредитования договор страхования от всяких случаев. Поэтому для упрощенной формулы расчета полной стоимости кредита для аннуитетных платежей (т.е. все ваши платежи одинаковы на протяжении всего периода кредитования, каждый месяц вы платите одну и ту же сумму) Вам понадобится:
1. сумма на руки (Со — обозначение далее в формуле) — не прописанная в договоре, сколько вам выдают, а именно, сколько вы получите на руки, как вы понимаете, разница, например, пойдет сразу на оплату вашей страховки, поэтому четко требуйте, да, именно требуйте озвучить вам сумму на руки. Все сотрудники банков будут увиливать, но на четкий и точный вопрос они всегда отвечают. Например, в договоре вы получаете кредит 200000 рублей, но по факту на руки будет вам 170000, а 30000 — это банк сразу «страхует» ваш договор. Вас интересует только цифра 170000 рублей.
2. ПСК, которую озвучивает банк, или % по кредиту — это так, чтобы потом посмеяться… Допустим банк вам дает под 15%.
3. размер ежемесячного платежа, пусть A, допустим, 4758
4. срок в годах, Т, на сколько вы берете кредит, например на 5 лет.
Итого, формула расчета полной стоимости кредита:
ПСК= (C/Cо-1)*2/Т,
где С=АхТх12 (т.е. общая сумма ваших выплат за все время, А — сумма в месяц, поэтому умножаем на 12 и на количество лет Т).
Тогда считаем нашу ПСК:
ПСК=(4758*12*5/170000-1)*2/5=27,18%!!! Еще раз, это формула — приблизительная и в среднем ее ошибка составляет 10% в большую сторону, т.е. ПСК составит 27,18/1,1=24,7%.
Посчитанный % в Excel по «правильным формулам» дает ПСК=22,65%, что тоже далеко от озвученных 15.
Если посчитать ПСК от 200000 рублей, то ставка окажется в районе 15%…
Используя эту формулу вы можете сразу на месте проверить «качество» кредитного предложения банка и сразу задать правильные вопросы и/или попрощаться с банком…