Метка: стоимость кредита

И снова здравствуйте, дорогие друзья!
Вы планируете крупную покупку? Не хватает денег? Машина? Квартира? Дом?

Как ЗАРАНЕЕ подготовиться к тому, чтобы получить кредит и получить его по более выгодным условиям?

Несколько советов, которые помогут в будущем уменьшить ставку по кредитку, получить большую сумму или более лучше условия.

1. Начните с малого. Возьмите кредит на маленькую сумму. Если у вас нет кредитной истории — этим шагом вы начнете ее создавать. Выплатите его вовремя. Можно досрочно. Банки очень любят досрочное погашение. Тем самым вы показываете, что вы не просто надежный клиент, но, раз вы выплатили быстрее, чем считал банк, то вы можете платить в месяц больше, а значит вам можно дать больший кредит, чтобы с вас можно было получить еще больше денег в виде %% по кредиту.
2. Оформите кредитную карту. Все, как и в предыдущем пункте. Этот тот же кредит. Только на постоянной основе. Надо – взял. Не надо – пусть себе лежит.
3. Создайте финансовую подушку. Откройте вклад. Положите на счет 1-2 месячные зарплаты. Это станет еще одним «маркером», что вы рачительный и умеете считать деньги: если помимо обычных расходов вы можете себе позволить иметь вклад, то вы можете на гораздо большее. К тому же, предоставляя кредит банк будет иметь эти деньги и в качестве обеспечения кредита.
4. Переведите зарплату в банк, в котором собираетесь брать кредит. Считается, что банки более лояльны к тем, что имеет у них зарплатный счет. Это дает еще один маленький бонус вам. Это не гарантирует никакого снижения ставки. Но служит отличным рекламным ходом: откройте любое рекламное предложение банка: кредит под 11%*, как раз под «*» и понимается, что 11% — это могут получить только сотрудники партнеров банка, которые платят зарплату в данном банке. Но правило не работает в обратную сторону, а именно: если вы получаете зарплату на карту в таком банке, вовсе не гарантирует получение кредита по такой ставке. Это реклама, детка.

 

Так, постепенно прокручивая по карте деньги, работая с кредитами и вкладами, вы за несколько лет придете к тому, что банк будет постепенно повышать вам кредитный лимит, тем самым повышая вашу финансовую возможность привлечения все большей суммы.

Опять же, мы не призываем брать кредит, мы призываем вам иметь возможность иметь возможность. Эта возможность может помочь вам в критической ситуации. Поэтому лучше ее иметь. Опять же, не каждый может купить квартиру/дом без привлечения заемных средств. Так будем готовы к получению хотя бы более интересной ставки.

По опыту общения с банками – вам предлагают всегда более низкие ставки именно тогда, когда вам деньги не нужны. Когда вам они нужны – вы получите их по более высокой. Поэтому лучше всегда иметь предложение от банка воспользоваться кредитом/картой под немного меньший %, чем просто пойти и взять кредит.

 

Давайте сразу оговоримся: все эти умные названия эффективная, номинальная, полная и так далее — по сути есть экономические термины, которые нам не интересны. Нам интересно только одно: сколько мы переплатим за кредит. А как этот % называется — пусть ломают голову экономисты.

Озадачившись данным вопросом забиваем в гугл или яндекс наш запрос — как рассчитать полную стоимость кредита получаем в ответ…. сайты банков предлагающих эти самые кредиты. Разумеется никакой формулы там нет.

Покопавшись далее мы нашли сайты, где есть формулы со степенями или файлы Excel с формулой. Но, сидя в банке под рукой может не оказаться Excel-я, да и посчитать со степенями будет трудновато. И только на одном сайте наткнулись на похожую формулу, которой регулярно пользуемся сами. К сожалению в формуле содержится ошибка и, к еще большему сожалению, не в нашу с вами пользу.

Еще один момент: согласно законодательству банки обязаны указывать ПСК в договоре. Но! они мастерски научились указывать гораздо меньший %, например, выводя из договора кредитования договор страхования от всяких случаев. Поэтому для упрощенной формулы расчета полной стоимости кредита для аннуитетных платежей (т.е. все ваши платежи одинаковы на протяжении всего периода кредитования, каждый месяц вы платите одну и ту же сумму) Вам понадобится:

1. сумма на руки (Со — обозначение далее в формуле) — не прописанная в договоре, сколько вам выдают, а именно, сколько вы получите на руки, как вы понимаете, разница, например, пойдет сразу на оплату вашей страховки, поэтому четко требуйте, да, именно требуйте озвучить вам сумму на руки. Все сотрудники банков будут увиливать, но на четкий и точный вопрос они всегда отвечают. Например, в договоре вы получаете кредит 200000 рублей, но по факту на руки будет вам 170000, а 30000 — это банк сразу «страхует» ваш договор. Вас интересует только цифра 170000 рублей.

2. ПСК, которую озвучивает банк, или % по кредиту — это так, чтобы потом посмеяться… Допустим банк вам дает под 15%.

3. размер ежемесячного платежа, пусть A, допустим, 4758

4. срок в годах, Т, на сколько вы берете кредит, например на 5 лет.

 

Итого, формула расчета полной стоимости кредита:

ПСК= (C/Cо-1)*2/Т,

где С=АхТх12 (т.е. общая сумма ваших выплат за все время, А — сумма в месяц, поэтому умножаем на 12 и на количество лет Т).

Тогда считаем нашу ПСК:

ПСК=(4758*12*5/170000-1)*2/5=27,18%!!! Еще раз, это формула — приблизительная и в среднем ее ошибка составляет 10% в большую сторону, т.е.  ПСК составит 27,18/1,1=24,7%.

Посчитанный % в Excel по «правильным формулам» дает ПСК=22,65%, что тоже далеко от озвученных 15.

Если посчитать ПСК от 200000 рублей, то ставка окажется в районе 15%…

Используя эту формулу вы можете сразу на месте проверить «качество» кредитного предложения банка и сразу задать правильные вопросы и/или попрощаться с банком…